Lebensversicherer: Immer mehr schaffen Monatszuschläge ab

Nur Ergo klärt Ratenzuschläge auf

Banken sind schon seit Jahren gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins bei Krediten anzugeben. Aber erst im Jahr 2009 wurde vor dem Bundesgerichtshof geklärt, dass die Pflicht zur Angabe eines Effektivzinses ebenso für Lebensversicherungen besteht, wenn sie einen Ratenzahlungszuschlag kassieren (Az: I ZR 22/07). In der Folge verboten zahlreiche andere Gerichte den Lebensversicherern die Klauseln, mit denen der Monatszuschlag geregelt wird, und forderten mehr Kostentransparenz.

monero wollte wissen: Was tun die Lebensversicherer inzwischen freiwillig, um den Kunden über die teuren Monatszahlungen aufzuklären? Nennen sie den Effektivzins? Das Ergebnis der Branchenumfrage unter den 25 größten Lebensversicherern: Allein die Ergo und die Ergo-Tochter Victoria nennen den Effektivzins, und zwar nach eigenen Angaben sowohl im Antrag als auch im Versicherungsschein.

Acht der 25 Lebensversicherer verweigerten jegliche Angaben. Hinter vorgehaltener Hand hieß es nur: "Ein heikles Thema!". Andere Lebensversicherer, darunter die Branchenriesen Allianz und AachenMünchener erklärten, sie würden bei neuen Verträgen keine Ratenzuschläge mehr erheben. Aber die monatliche Zahlungsweise werde beim Wertzuwachs berücksichtigt. Soll heißen: Monatszahler erhalten weniger Überschüsse.

Damit kommen zwar die Lebensversicherer daran vorbei, Effektivzinsen auszuweisen. "Aber ohne weitere Informationen wäre dieses Verfahren ebenfalls intransparent für den Kunden", sagt Rechtsanwältin Monika Maria Risch von der Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltsverein. "Der Kunde soll schließlich wissen, welche wirtschaftlichen Folgen es hat, wenn er die Monatszahlung wählt. Rechtsanwältin Risch hält es deshalb für denkbar, dass das neue Abkassiermodell ebenfalls auf den Prüfstand der Gerichte kommt. Ohnehin betrifft es nur Neuverträge.

monero.de rät deshalb:

Bei bestehenden Lebens- und Rentenversicherungen: Verlangen Sie Auskunft darüber, wie viel Zins nominal und effektiv bislang für unterjährige Zahlungsweise berechnet wurde. Wenn (noch) Zinsen berechnet werden, stellen Sie möglichst auf jährliche Zahlungsweise um. Nehmen Sie Kontakt mit einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Versicherungsrecht auf, um Rückzahlungsansprüche zu klären. Unter Umständen kann sogar das Stornorecht mit kompletter Prämienerstattung in Betracht kommen.

Bei neuen Lebens- und Rentenversicherungen: Lassen Sie sich einen Vergleich erstellen, welche Ablaufleistungen bei monatlicher und welche bei jährlicher Zahlungsweise zu erwarten sind. Besprechen Sie das Vertragsangebot mit einer Verbraucherzentrale. Besonders vorsichtig sollten Sie bei Unternehmen sein, die bei der monero-Branchenumfrage die Auskunft verweigert haben. monero vermutet, dass die Regelungen dieser Unternehmen sehr unvorteilhaft sind.

Warum sind die effektiven Zinsen der Lebens- und Rentenversicherungen im Vergleich zu den ausgewiesenen nominellen Zinsen so viel höher?

Berechnet wird der Zuschlag von 5 Prozent für Monatszahlung auf die volle Jahresprämie - so als ob der Kunde für ein volles Jahr einen "Kredit" bekäme. Tatsächlich aber "tilgt" er schon mit der ersten Monatsrate den ausstehenden Betrag. Der tatsächliche "Kreditbetrag" schmilzt jeden Monat weiter zusammen, obwohl der Kunde fürs ganze Jahr bezahlt hat. So ergibt sich ein Effektivzins von 11,3 Prozent. Zum Vergleich: Ein einjähriger Ratenkredit kostet bei Banken derzeit ab etwa 5 Prozent Effektivzins.

Vorbildlich: Als einziger Versicherer im monero-Check weist die Ergo den Verbraucher auf den Effektivzins in seinen Angeboten hin:

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