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von Andreas Kunze, veröffentlicht in Rente
Fünf Prozent kostete es normalerweise extra, wenn der Kunde statt jährlich monatlich zahlen wollte. Genannt wurden dabei nur die nominellen Zinsen - effektiv sind es deutlich mehr. Die beliebte monatliche Zahlweise mit fünf Prozent Aufschlag kostet effektiv 11,3 Prozent (s. monero-Grafik). "Jeder Bankkredit wäre günstiger, um damit die Versicherungsprämien einmal im Jahr zu zahlen", sagt monero-Chefredakteur Gerd Bielenberg.

Bei Abschluss eines Vertrags wie einer Lebens- und Rentenversicherung erfuhr von den hohen Kosten bislang kaum ein Kunde etwas, obwohl sich die Monatszahlung erheblich auf die späteren Leistungen auswirkt. Bei einer Jahresprämie von zum Beispiel 1.800 Euro und einer Laufzeit von 35 Jahren entgehen dem Kunden laut einer monero-Berechnung am Ende etwa 4.000 Euro.
Banken sind schon seit Jahren gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins bei Krediten anzugeben. Aber erst im Jahr 2009 wurde vor dem Bundesgerichtshof geklärt, dass die Pflicht zur Angabe eines Effektivzinses ebenso für Lebensversicherungen besteht, wenn sie einen Ratenzahlungszuschlag kassieren (Az: I ZR 22/07). In der Folge verboten zahlreiche andere Gerichte den Lebensversicherern die Klauseln, mit denen der Monatszuschlag geregelt wird, und forderten mehr Kostentransparenz.
monero wollte wissen: Was tun die Lebensversicherer inzwischen freiwillig, um den Kunden über die teuren Monatszahlungen aufzuklären? Nennen sie den Effektivzins? Das Ergebnis der Branchenumfrage unter den 25 größten Lebensversicherern: Allein die Ergo und die Ergo-Tochter Victoria nennen den Effektivzins, und zwar nach eigenen Angaben sowohl im Antrag als auch im Versicherungsschein.
Monero Umfrage: Lebenversicherer und Ratenzahlungszuschläge | |
Unternehmen | Position zum Thema |
Allianz | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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Zurich / Deutscher Herold | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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AachenMünchener | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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R+V | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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Generali | Kein Ratenzahlungszuschlag - wahrscheinlich geringerer Wertzuwachs, aber das konnte niemand bestätigen |
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Ergo (+ Victoria) | Seit August 2009 werden Nominal- und Effektivzinsen ausgewiesen |
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Debeka | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern Vorauszahlungsrabatt |
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Bayern-Versicherung | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart, detailliertere Infos verweigert |
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Axa (+DBV Deutsche Beamtenversicherung) | Seit 2010 keine Ratenzahlungszuschläge mehr, keine näheren Informationen |
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Württembergische | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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Nürnberger | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart, detailliertere Infos verweigert |
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SV Leben | Informationen verweigert |
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HDI-Gerling | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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Cosmos Direkt | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern geringerer Wertzuwachs je nach Zahlungsart |
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Iduna | Informationen verweigert |
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Provinzial Nordwest | Informationen verweigert |
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Alte Leipziger | Kein Ratenzahlungszuschlag, sondern Vorauszahlungsrabatt |
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Provinzial Rheinland | Informationen verweigert |
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Swiss Life | Informationen verweigert |
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Gothaer | Informationen verweigert |
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Volkswohl Bund | Kein Ratenzahlungszuschlag, keine |
| weiteren Informationen dazu |
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Neue Leben | Informationen verweigert |
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WWK | Informationen verweigert |
Acht der 25 Lebensversicherer verweigerten jegliche Angaben. Hinter vorgehaltener Hand hieß es nur: "Ein heikles Thema!". Andere Lebensversicherer, darunter die Branchenriesen Allianz und AachenMünchener erklärten, sie würden bei neuen Verträgen keine Ratenzuschläge mehr erheben. Aber die monatliche Zahlungsweise werde beim Wertzuwachs berücksichtigt. Soll heißen: Monatszahler erhalten weniger Überschüsse.
Damit kommen zwar die Lebensversicherer daran vorbei, Effektivzinsen auszuweisen. "Aber ohne weitere Informationen wäre dieses Verfahren ebenfalls intransparent für den Kunden", sagt Rechtsanwältin Monika Maria Risch von der Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltsverein. "Der Kunde soll schließlich wissen, welche wirtschaftlichen Folgen es hat, wenn er die Monatszahlung wählt. Rechtsanwältin Risch hält es deshalb für denkbar, dass das neue Abkassiermodell ebenfalls auf den Prüfstand der Gerichte kommt. Ohnehin betrifft es nur Neuverträge.
Bei bestehenden Lebens- und Rentenversicherungen: Verlangen Sie Auskunft darüber, wie viel Zins nominal und effektiv bislang für unterjährige Zahlungsweise berechnet wurde. Wenn (noch) Zinsen berechnet werden, stellen Sie möglichst auf jährliche Zahlungsweise um. Nehmen Sie Kontakt mit einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Versicherungsrecht auf, um Rückzahlungsansprüche zu klären. Unter Umständen kann sogar das Stornorecht mit kompletter Prämienerstattung in Betracht kommen.
Bei neuen Lebens- und Rentenversicherungen: Lassen Sie sich einen Vergleich erstellen, welche Ablaufleistungen bei monatlicher und welche bei jährlicher Zahlungsweise zu erwarten sind. Besprechen Sie das Vertragsangebot mit einer Verbraucherzentrale. Besonders vorsichtig sollten Sie bei Unternehmen sein, die bei der monero-Branchenumfrage die Auskunft verweigert haben. monero vermutet, dass die Regelungen dieser Unternehmen sehr unvorteilhaft sind.
Berechnet wird der Zuschlag von 5 Prozent für Monatszahlung auf die volle Jahresprämie - so als ob der Kunde für ein volles Jahr einen "Kredit" bekäme. Tatsächlich aber "tilgt" er schon mit der ersten Monatsrate den ausstehenden Betrag. Der tatsächliche "Kreditbetrag" schmilzt jeden Monat weiter zusammen, obwohl der Kunde fürs ganze Jahr bezahlt hat. So ergibt sich ein Effektivzins von 11,3 Prozent. Zum Vergleich: Ein einjähriger Ratenkredit kostet bei Banken derzeit ab etwa 5 Prozent Effektivzins.
Vorbildlich: Als einziger Versicherer im monero-Check weist die Ergo den Verbraucher auf den Effektivzins in seinen Angeboten hin:

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