Kosten sparen bei der Finanzierung: Existenzsicherung durch Kapitalraten

Finanzierung: Wann spricht man von Kapitalraten?
Zahlen Sie bei der Rückzahlung einer Finanzierung regelmäßig einen gleichbleibenden Betrag für Tilgung und den Zins gesondert – meist vierteljährlich, spricht man von einer Tilgung mit Kapitalraten.

Wie wirkt sich das bei der Finanzierung aus?
Das hat zur Folge, dass die Finanzierung ganz gleichmäßig getilgt wird. Sie wissen für jeden Zeitpunkt, je nach Laufzeit, auf den Euro genau, wie hoch die Finanzierung noch aushaftet.

Und der Nachteil?
Sie haben am Beginn der Rückzahlung eine höhere monatliche Belastung.

Warum?
Weil Sie neben der Tilgung der volle Betrag für die Zinsen zu bezahlen ist.

Beispiel:
Finanzierung 100.000,00 Euro, Laufzeit 20 Jahre:
Monatliche Tilgung 417,00 Euro, Zinsen bei 5 %: 500,00 Euro x 3 ergibt pro Quartal ungefähr 1.260,00 Euro (Zinseszinseffekt), ergibt zusammen monatlich 837,00 Euro.

Dagegen bezahlen Sie bei der Pauschalratenfinanzierung monatlich 662,66 Euro.

Und wo liegen nun die Vorteile dieser Finanzierung?

• Weil Sie regelmäßig tilgen, sinkt auch die Zinsbelastung regelmäßig. Bei der Pauschalratenfinanzierung zahlen Sie am Beginn fast nur Zinsen, so dass die gesamt Zinsbelastung über die ganze Laufzeit wesentlich höher ist als bei der Kapitalratenfinanzierung.
• Nach 10 Jahren zahlen Sie beider Kapitalratenfinanzierung nur mehr monatlich 627,00 Euro und dieser Betrag reduziert sich monatlich, weil Sie ständig tilgen. Kurz vor Auslaufen des Kredites zahlen Sie nur mehr € 425,00 Euro monatlich.
• Das heißt, je weiter die nicht absehbare Zukunft entfernt ist, desto weniger Risiko haben Sie, weil die monatliche Belastung immer kleiner wird!
• Ganz wichtig: Da die Tilgung gleich bleibt, können Sie bei richtiger Finanzierung die Tilgung immer aus der Abschreibung finanzieren. Bei der Finanzierung mit Pauschalraten übersteigt die Tilgung normalerweise nach der halben Laufzeit die Afa. Das führt dazu, dass Sie Ihre Gewinne stark zu steigern haben, sonst können Sie die Finanzierung nicht mehr bedienen. Der die Afa übersteigenden Teil der Tilgung ist nämlich aus versteuertem Gewinn zu bezahlen. Nach 14 Jahren beträgt bei unserem Beispiel der monatliche Tilgungsanteil in der Pauschalrate schon 497,00 Euro (Kapitalrate € 417,00 Euro). Während bei der Finanzierung mit Kapitalraten der Liquiditätsbedarf ständig sinkt, steigt er bei der Pauschalrate ständig an, bes. gegen Ende der Laufzeit!  
• Bei der Finanzierung mit Kapitalraten droht kein Druck auf die Gewinnerzielung und daher dient sie der Existenzsicherung.

Welche wichtige Formulierung sollen Sie in Ihren Kreditvertrag einbauen?
Die Wahlmöglichkeit zwischen beiden Varianten während der Laufzeit der Finanzierung. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, bei Liquiditätsenge vorübergehend auf die zu Beginn niedrigere Pauschalrate umzusteigen. Bei Entspannung nützen Sie dann wieder die vorteilhaftere Kapitalrate.

Gibt es noch andere Möglichkeiten meine Kosten für Finanzierungen zu reduzieren?
Es gibt noch weitere Gestaltungsmöglichkeiten. Darüber mehr in den nächsten Artikeln.

Lesen Sie in der Artikelserie "Kosten sparen bei der Finanzierung"

• Kosten sparen bei der Finanzierung: Existenzsicherung durch Kapitalraten
• Kosten sparen bei der Finanzierung: Kredite in fremder Währung

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